Is op dit moment de waarde van je huis hoger dan je uitstaande hypotheek? Dat betekent goed nieuws: je hebt overwaarde. Maar dit bedrag kun je niet zomaar in handen krijgen. Gelukkig zijn er verschillende manieren om die overwaarde te benutten, zodat je toch toegang krijgt tot (een deel van) de overwaarde.

Hoe weet je of je overwaarde hebt?

Je kunt eenvoudig zelf berekenen of er sprake is van overwaarde op jouw huis. Hier zijn de stappen in het kort:

  • Bepaal de actuele waarde van je huis aan de hand van de WOZ-waarde of een (desktop)taxatie.
  • Controleer het bedrag van je huidige hypotheekschuld.
  • Door het hypotheekbedrag af te trekken van de waarde van je huis, kom je achter jouw exacte overwaarde.

Overwaarde verzilveren zonder te verhuizen

Zelfs als je liever op dezelfde plek blijft wonen, zijn er gelukkig nog manieren om je overwaarde te benutten:

  • Verhoog je huidige hypotheek (bijvoorbeeld door een tweede hypotheek te nemen).
  • Sluit een lening of verzilverhypotheek af.
  • Verkoop je huis en blijf er zelf wonen.
  • Oversluit je hypotheek.

Overwaarde opnemen via hypotheekverhoging

In Nederland is wettelijk vastgelegd dat je maximaal 100% van de waarde van je huis aan hypotheek mag hebben. Overwaarde biedt dus ruimte om je hypotheek te verhogen. Maar het is wel vereist dat je inkomen voldoende is om aan de inkomenstoets van de hypotheekverstrekker te voldoen.

Onderhandse verhoging

Als je destijds een hoger bedrag in het Kadaster hebt geregistreerd dan je werkelijke hypotheekbedrag, is een onderhandse verhoging een optie om je hypotheek te verhogen. Dit is relatief eenvoudig te regelen zonder notarisbezoek, maar er moet wel een waardebepaling van je huis plaatsvinden via taxatie of desktop taxatie.

Tweede hypotheek

Als dat niet mogelijk is, dan kan een tweede hypotheek een alternatief zijn. Je sluit dan een nieuwe hypotheek af bovenop je bestaande hypotheek. Dit kan bijvoorbeeld voor een verbouwing, de installatie van zonnepanelen of om schulden af te lossen. Het geld kan ook worden gebruikt voor een auto, een nieuwe keuken of tuinrenovatie.

Overwaarde opnemen door hypotheek over te sluiten

Een andere mogelijkheid om de overwaarde op te nemen, is door je hypotheek over te sluiten. Hierbij sluit je een nieuwe (hogere) hypotheek af met een nieuw rentepercentage en voorwaarden. Dit is gunstig als de actuele hypotheekrente lager ligt dan wat je momenteel betaalt.

Houd rekening met extra kosten voor oversluiten en mogelijk een boeterente.

Overwaarde gebruiken voor een nieuw huis

Als je al plannen hebt voor een nieuw huis, kan je overwaarde een goede reden zijn om te verhuizen. Verkoop van je huidige woning is een manier om de overwaarde te benutten. Het kopen van een ander huis met overwaarde vervult ook meteen je woonwensen.

Let op: bijleenregeling

Als je de overwaarde gebruikt voor de aankoop van een nieuw huis, houd dan rekening met de bijleenregeling. Dit betekent dat je alleen rente fiscaal kunt aftrekken over het hypotheekbedrag voor je nieuwe woning na aftrek van de overwaarde van je oude woning. Dus als je de hypotheekrenteaftrek wilt behouden, investeer dan de volledige overwaarde in je nieuwe woning.

Als je niet de volledige overwaarde kunt investeren (bijv. bij verhuizing naar een goedkopere woning), blijft het resterende bedrag drie jaar als fictieve overwaarde gelden voor de Belastingdienst. Dit betekent dat als je binnen drie jaar bijvoorbeeld verbouwt, je die overwaarde daarvoor moet gebruiken. Als die overwaarde niet meer op je rekening staat en je een hypotheek nodig hebt, is de hypotheekrente niet aftrekbaar voor het bedrag ter grootte van de resterende overwaarde.

Overbruggingskrediet

Hoe financier je je nieuwe huis als je nog geen getekend koopcontract hebt voor je huidige woning? Met een overbruggingskrediet kun je alvast je overwaarde meefinancieren totdat je het bedrag daadwerkelijk ontvangt.

Welke optie past bij jou?

Financieren van een verbouwing

Een verbouwing kan van je huis een droomplek maken. Denk aan een renovatie van de tuin, een ruime dakkapel of een gloednieuwe keuken. Overwaarde kan helpen bij het financieren van deze plannen. Ook duurzame maatregelen zoals zonnepanelen kunnen met overwaarde gefinancierd worden.

Aanvullen van je pensioen met overwaarde

Je overwaarde kan dienen als extraatje om je pensioen aan te vullen na vele jaren werk. Misschien kun je eerder stoppen met werken of bestaande schulden aflossen dankzij de overwaarde.

Tweede huis kopen met overwaarde

Het is niet ongebruikelijk om met overwaarde een tweede huis te kopen, voor eigen gebruik of verhuur. Vanwege de grote vraag naar huurwoningen zien veel beleggers dit als een kans voor vastgoedinvestering.

Overwaarde voor andere doeleinden benutten

Naast de genoemde opties kun je in sommige gevallen